Quelle est la durée d’une assurance vie ?
La durée d’une assurance vie est choisie librement par son souscripteur et dépend de la nature de son projet d'épargne.
La durée minimum
Tout d’abord et même si vous pouvez à tout moment racheter votre contrat ou retirer une certaine somme d’argent, il est plus avantageux d’un point de vue fiscal de garder son assurance vie au moins 8 ans avant de faire un rachat même partiel.
En effet, les bénéfices que vous réaliserez lors de votre rachat seront imposables par l’impôt sur le revenu.
Pour rappel il existe deux solutions qui consistent :
- Soit à ajouter la somme de vos bénéfices dans les revenus que vous déclarez chaque année. Dans ce cas, l’ensemble sera soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu
- Soit de passer par un PFL (prélèvement forfaitaire libératoire) et de laisser votre assureur se charger de la déclaration au FISC
Dans les deux cas vous serez gagnants en attendant le 8ème anniversaire de votre contrat d’assurance vie, car le niveau d’imposition des bénéfices descend par palier jusqu’à atteindre un minimum lors de la 8ème année.
Exemple :
Moins de 4 ans, bénéfices imposables à 35%
Jusqu’à 8 ans, bénéfices imposables à 15%
Plus de 8 ans, bénéfices imposables à 7.5%
La durée maximum
Il faut savoir dans un premier temps, que votre contrat sera prolongé chaque année par tacite reconduction (automatiquement, sauf si vous souhaiter le stopper).
D’une manière générale, la durée d’une assurance vie dépend du projet entrepris par le souscripteur. Si vous épargnez dans le but d’acheter un bien immobilier, vous rachèterez votre contrat lorsque vous devrez démarrer votre crédit par exemple.
Vous pouvez également avoir mis de l’argent de côté pour les études de vos enfants, et vous déciderez de racheter en totalité ou partiellement votre contrat d’assurance vie lorsque l’un d’entre eux commencera ses études.
En revanche l’un des atouts principaux d’un contrat d’assurance vie est de vous laisser la possibilité d’investir sur différents supports présentant plus ou moins de rendement et de risques. Généralement, en fonction de votre projet et de sa durée, votre conseiller vous guidera vers tel ou tel support d’investissement le plus adapté.